Avocat, DETALII COMPLETE despre AMÂNAREA RATELOR la BANCĂ!

Din cauza coronavirusului, mai multe afaceri au avut de suferit, iar problema ratelor la bănci a devenit o teamă a cetățenilor, fie ei angajați, fie angajatori. Avocatul constănțean, Stila Frangu, a împărtășit câteva lămuriri și păreri personale cu ziarul Replica de Constanța în ceea ce privește acest subiect.

Stila Frangu, avocat

Ce este de făcut

În contextul actual, al pandemiei de coronavirus, milioane de firme și-au suspendat activitatea, punându-i pe angajații care aveau credite bancare în situații foarte dificile, care constau, în primul rând, în faptul că aceștia nu își mai pot permite să achite ratele. În această situație, statul a adoptat mai multe norme care să îi ajute atât pe angajatori cât și pe angajați să treacă mai ușor peste această perioadă. Normele aprobate prin Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 37/2020 și Hotârârea de Guvern 270/2020, prevăd și faptul că debitorul solicită băncii amânarea la plată pentru o perioadă de 1 - 9 luni, iar banca va analiza și va aproba ori va respinge cererea acestora. Debitorii au la dispoziție 45 de zile începând din data de 30 martie 2020, pentru a face solicitarea de suspendare a ratelor, către bancă.

Așadar, în acest context, avocatul Stila Frangu vine cu mai multe lămuriri oferite într-un interviu acordat ziarului Replica de Constanța.

La amânarea plății ratelor, dobânda se calculează la întregul sold

Reporter: Ce ne puteți spune despre această amânare a plății ratelor? Ce înseamnă ea de fapt? Ce dezavantaje pot avea cei care aleg să opteze pentru această amânare?

Stila Frangu: Luând în considerare Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 37/2020 și normele de aplicare, aprobate prin Hotărârea de guvern 270/2020 care a intrat în vigoare pe 6 aprilie, în 45 de zile de la solicitarea persoanelor interesate se poate suspenda contractul, amânându-se plata ratelor și prelungindu-se în final perioada creditului. Eu, personal consider că pentru o astfel de solicitare este mai bine să aștepți până spre finalul celor 45 de zile care reprezintă limita în care se pot depune cererile, deoarece, așa cum am văzut eu, actele normative, în discuție pot apărea o serie de dezavantaje sau se pot lămuri unele neclaritați. Un efect al suspendării contractului este acela că, pe întreaga perioadă de suspendare, se calculează dobânda contractului de credit la soldul creditului principal, adică la întreaga sumă rămasă de rambursat din credit. Aici este marele dezavantaj pe care eu îl apreciez pentru cei ce ar opta pentru suspendarea contractelor de credit. Așadar, se calculează dobândă la întregul sold, iar soldul poate însemna o sumă mare, așa că și dobânda calculată pentru perioada suspendării poate fi destul de mare care poate împovăra clientul.

Dobânda se calculează în funcție de tipul creditului

Stila Frangu: În funcție de tipul de credit, dobânda se capitalizează, dacă este vorba de un credit de nevoi personale și se calculează o dobândă la dobândă iar în cazul creditelor ipotecare, dobânda nu se capitalizează ci se constituie într-o creanță distinctă, de sine stătătoare, la care dobânda este 0%, însă asta nu înseamnă că nu îl împovărează pe cel cu un credit ipotecar. Un exemplu, pentru a putea fi înțeleasă mai bine situația: o persoană mai avea un sold de rambursat de 100.000 lei și formulează cerere pentru a-i fi aplicate dispozițiile O.U.G. nr. 37/2020. Pentru că se suspendă/decalează plata ratelor cu 9 luni, se calculează pentru acest sold dobândă pentru cele 9 luni. Dacă dobânda era, să zicem, de 8% , ar însemna că solicitantul plătește pentru cele 9 luni, raportat soldul de 100.000 lei, suma în plus de 6.000 lei. Deci crește cu încă 6.000 lei valoarea sumelor de rambursat către bancă. Şi, pentru creditele neipotecare, la această sumă se va calcula pe viitor dobânda întrucât se capitalizează la soldul creditului. Simplul fapt că în această perioadă se calculează dobânda poate fi împovărător pentru ce formulează cerere pentru a beneficia de suspendarea plății ratelor la împrumuturi.

Reporter: Care ar fi fost cea mai bună parte a acestei amânări?

Stila Frangu: Poate că ar fi trebuit găsite soluții prin care, pe perioada asta, să se suporte pierderea în mod echilibrat, și debitorul, și creditorul din contractele de împrumt în discuţie. Sau poate ar fi trebuit, măcar în pe perioada Stării de Urgență, să se înjumătățească dobânda. Pentru că altfel, la finalul acestei perioade, clientul/debitorul este singurul care suportă aceste cheltuieli. Banca/creditorul ajunge în final să încaseze dobânda pentru sumele împrumutate pentru întreaga perioadă de suspendare a plății ratelor, chiar dacă face încasările mai târziu.

Avantajul amânării plății ratelor

Reporter: Care ar fi un avantaj al amânării ratelor, din punctul dumneavoastră de vedere?

Stila Frangu: Măsura a fost introdusă tocmai ca o facilitate pentru cei care se confruntă cu greutăți la plata ratelor în această perioadă. Greutăţi generate de măsurile de distanţare socială pe care le-am luat cu toţii, de reducere a activităţilor economice, de interzicerea desfăşurării unor activităţi precum activităţile cabinetelor stomatologice sau a restaurantelor, de exemplu. Interdicţie pe care, în mod justificat, chiar autorităţile au dispus-o. Tocmai de aceea există riscul pierderii surselor de venit, astfel încât pierderile financiare pot fi mari și este posibil că multe persoane să nu își poată permite să plătească acele credite în această perioadă. În această situaţie însă, măsura e bine-venită, este un avantaj! Ulterior, când lucrurile vor reveni la normal şi debitorul care a ales să își amâne ratele creditului va reveni la câştigurile anterioare, și își va permite să le plătească.

Reporter: Credeți că este posibilă o revenire „în forță” care ar ajuta debitorii să renunțe la perioada de amânare a plății?

Stila Frangu: Probabil că persoanele fizice depind foarte mult de stabilitatea şi de puterea financiară a angajatorului, pentru că dacă este vorba de o firmă bine ancorată, își poate reveni mai ușor și poate oferi angajatului revenirea la câştigurile din perioada anterioară şi, deci, la posibilitatea de a-și relua plata ratelor mult mai devreme. Însă, dacă este vorba de o firmă mai mică, poate intră chiar în insolvență iar angajații ar trebui să își caute alte locuri de muncă ceea ce poate dura. Tocmai din această cauză termenul de 9 luni reglementat de O.U.G. nr. 37/2020 poate fi un avantaj însemnat.

Ce alegem: o perioadă cât mai mică de amânare a ratelor sau maximul?

Reporter: Așadar, alegem o perioadă cât mai scurtă de amânare a platei ratelor sau maximul?

Stila Frangu: Este dificil să dau un sfat însă, raportându-mă la mine, dacă aș fi într-o situație de acest gen aș încerca să aleg o perioadă mai scurtă și nu să optez pentru maximul de 9 luni. Probabil şi în speranța că această perioadă se va termina mai repede şi lucrurile vor reveni la o oarecare normalitate. De ce aş opta pentru o perioadă mai scurtă? Dacă aleg o perioadă mai lungă, cresc și costurile către bancă, dobânda putând să devină mai mare și mai apăsătoare. În primul și primul rând, aș încerca să mă duc spre limita maximă a celor 45 de zile în care am dreptul să mă decid, conform ordonanței, pentru a putea vedea cum evoluează situaţia în ansamblu şi a putea aprecia mai clar situaţia personală a fiecăruia. Concluzionând, aș încerca să fiu prudent în a beneficia de dispozițiile cu amânarea ratelor

Ne ajută sau nu Statul în această perioadă?

Reporter: Ce ne puteți spune despre poziția Statului în această perioadă? Ajută Statul cu ceva populația?

Stila Frangu: Se mai pot schimba destul de multe, nu putem afirma exact dacă prin aceste măsuri, în final, Statul ajută sau nu. Pentru unii, măsurile ajută, iar pentru alții pot deveni împovărătoare ulterior.

Raportându-ne şi la alte dispoziţii adoptate în această perioadă de Statul Român, la măsurile adoptate prin O.U.G. 29/2020, de exemplu, pot spune că este normal că serviciile de utilități să fie plătite în continuare pentru că beneficiem și în Starea de Urgență de ele și dacă nu le-am avea am ajunge în situații limită. În felul acesta, Statul ajută şi furnizorii de utiltăţi şi populaţia căreia îi permite amânarea plăţii acestor utilităţi pe perioada Stării de Urgenţă. Aceste măsuri ajută deci pe toată lumea.

Plata chiriei, un beneficiu?

Putem discuta însă şi despre amânarea plății chiriei care, la prima vedere, pare a fi un ajutor. Numai că întrebarea ar fi: pentru cine este acest ajutor de fapt, pentru chiriaș sau proprietar? În final acestă amânare este un ajutor pentru proprietari, nu pentru chiriași pentru că, conform aceleiaşi Ordonanţe 29/2020, poți invoca Starea de Urgență însă chiria tot trebuie plătită, chiar dacă chiriaşul nu îşi mai poate desfăşura activitatea în această perioadă şi nu mai poate produce venituri, aşa cum este cazul cabinetelor stomatologice sau a restaurantelor, a căror activitate a fost suspendată prin Ordonanţele militare adoptate. Ce a hotărât Statul în legătură cu contractele de închiriere? A hotărât, voit sau nu, să pună toată greutatea acestei perioade pe umerii chiriașilor. Aş zice că proprietarii nu sunt puşi să suporte în egală măsură greutăţile Stării de Urgenţă întrucât nu își încasează chiriile acum, însă după ridicare acestei stări le vor încasa. Nu ştiu dacă e echitabilă soluţia asta care obligă chiriaşii, întreprinderi mici şi mijlocii, să suporte chiria chiar dacă ei nu își desfășoară activitatea pe perioada Stării de Urgență, unii având suspendată activitatea chiar prin acte normative. Poate ar trebui analizate mai bine şi reglementate mai echilibrat astfel de situaţii, astfel încât această criză să fie suportată de toate părţile în egală măsură. Simplul fapt că o întreprindere mică sau mijlocie nu plăteşte chiria acum, dar trebuie să o plătescă după ieșirea din Starea de Urgență, în condițiile în care nu realizează venituri, poate duce la dezechilibre.

Diana BERECHET