Cum alegi cel mai ieftin credit bancar. Raport BNR: dobânzile variabile la credite pot influenţa negativ veniturile bancare

La ora actuală, cele mai ieftine credite sunt cele cu dobândă variabilă, dar legate de un indice de referință, Robor, Euriobor, Libor. Diferența dintre acest tip de dobândă și dobânda fixă mult vehiculată de bănci în ofertele lor poate fi și de trei puncte procentuale în favoarea celor variabile. În raportul de stabilitate, BNR chiar atrage atenția asupra faptului că, împrumuturile cu dobândă variabilă nu oferă o marjă suficientă de profit pentru bănci.

Costurile unui credit sunt formate preponderent din comisioane și dobânzi. Dobânda este însă de departe cel mai ridicat cost al unui împrumut…De aceea nivelul ei este practic cel mai important aspect al împrumutului.

La ora actuală, așa cum subliniază și Raportul BNR asupra stabilității financiare, băncile comerciale câștigă cel mai bine din marjele oferite de creditele cu dobândă fixă. La cele cu dobândă variabilă însă, marja de dobândă este net inferioară putând genera în anumite condiții și randamente negative.

Astfel, la BRD, pentru creditul de nevoi personale în lei dobânda este compusă din 6,9%, marja băncii plus Robor la 6 luni (1,03% nivelul de astăzi). În total, o dobândă de 7,9% pentru nevoi personale. Același credit, la BCr dacă optezi pentru dobânda fixă are un cost de 10,49% pe an și o dobândă anuală efectivă de 11,03% pe an.

În cazul unui credit ipotecar, dobânda fixă pe primii 5 ani este de 4,95%. În același caz, dacă se apelează la dobânda indexabilă costul este de 3,64% pe an și dobânda anuală efectivă de 4,65% pe an, potrivit economica.net.