Programul Noua Casă, în pericol din pricina creșterii dobânzilor

Inflația reprezintă un motiv de îngrijorare pentru mii de români, cei cu credite ipotecare cu dobândă variabilă, ce este afectată de fluctuațiile indicilor ROBOR sau IRCC, fiind cu atât mai îngrijorați de evoluția economică. Atât contextul geopolitic, cât și criza energetică, și-au pus amprenta asupra dinamicii pieței imobiliare, în rândul cetățenilor înregistrându-se o tendință de adoptare a unor măsuri de austeritate autoimpuse, ce pot conduce la reducerea puterii de cumpărare. Din această discuție nu poate lipsi “Noua casă”, programul guvernamental de finanțare lansat în 2009, care are la activ peste 300.000 de garanţii. Pentru a ne crea o imagine de ansamblu cu privire la ce ne putem aștepta de la acest program în noul an, am discutat cu Dumitru Nancu, directorul Fondului Naţional de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici şi Mijlocii.

Mii de români își pun problema creșterii dobânzilor creditelor, căutând soluții și modalități de a face față noilor tarife. Printre cei îngrijorați se numără și cetățenii ce au achiziționat anterior un imobil prin programul “Noua casă”. Luând în considerare evoluția economică a ultimului an, poate fi sesizată o reticentă față de încheierea creditelor și o tendință către adoptare a unor măsuri de austeritate autoimpuse.

În acest context, prin programul “Noua casă”, Ministerul Finanţelor a alocat în 2023 un plafon de 1,5 miliarde de lei. Mulți cetățeni și-au exprimat deja reținerea față de accesarea acestuia, influențați de nesiguranța generată de inflație, cât și de creșterea indicilor variabili ROBOR și IRCC. În 2022 a fost cheltuit doar 91% din suma alocată, spre deosebire de anii anteriori când cererea a atins valoarea maximă. Mesajele transmise de autorități au însă un caracter încurajator, fiind prezente previziuni de temperare și echilibrare a situației economice pe măsură ce anul progresează.  

„Pentru al cincisprezecelea an consecutiv, Ministerul Finanțelor facilitează achiziția unei locuinţe, alocând un plafon considerabil pentru garantarea creditelor imobiliare în cadrul acestui Program, respectiv 1,5 miliarde de lei. Propunerea de alocare de plafon pentru anul 2023 se bazează pe analiza comportamentului băncilor şi beneficiarilor în anul 2022 şi pe tendinţele pieţei imobiliare şi a creditelor ipotecare previzionate pentru anul 2023”, a transmis Ministerului Finanţelor. “În anul 2023 se aşteaptă ca tranzacţiile din zona imobiliară să fie influenţate de mai mulţi factori. În ipoteza în care contextul geopolitic se va stabiliza, inflaţia se va tempera, iar indicii variabili nu vor mai avea fluctuaţii pozitive, este de aşteptat ca volumul tranzacţiilor finanţate prin credite ipotecare să crească, sens în care se propune alocarea unui plafon total la nivelul anului 2023, care să poată susţine revenirea cererii pe acest segment”, subliniază, de asemenea, Ministerul.

Creditul pentru ”Prima casă”, sub semnul întrebării

Finanțarea se acordă în lei, și presupune achiziția unei singure locuințe. Valoarea maximă a creditului care poate fi accesat este de 66.500 euro, în cazul locuinţelor al căror preţ este de maximum 70.000 euro, cu avans solicitat de 5%, și 119.000 euro pentru imobile cu prețul maxim de 140.000 euro, pentru care se solicită un avans de 15%. Programul a fost lansat în 2009, sub denumirea inițială de “Prima Casă”, înregistrând peste 300.000 de garanții şi promisiuni de garantare, cu o valoare totală ce se ridică la suma de 31,3 miliarde lei.
Trecând peste succesul răsunător al programului, 2022 a reprezentat un caz particular, accesându-se doar 91% din fonduri alocate. Decizia românilor de a se abține de la luarea unui credit a fost puternic influențată de faptul că atât indicele ROBOR, cât și IRCC, au înregistrat mari creșteri.  
ROBOR la 3 luni a atins pe 26 octombrie 2022 nivelul de 8,21% , valoare record în ultimul deceniu, ultima altfel de situație fiind întâlnită în ianuarie 2010. De asemenea, IRCC trimestrial a crescut la 5,71% pe an în prima zi a anului, valoarea medie calculată pentru trimestrul al treilea din 2022.
Conform datelor transmise de Economica.net, un număr de circa 450.000 de români au credite cu indicele de referință IRCC.

Nancu:  Nu avem date care ne-ar putea indica faptul că programul nu va funcționa

Pentru a obține un punct de vedere cu privire la cum s-ar putea desfășura programul în 2023, pornind de la ipoteza că românii vor continua să fie la fel de reținuți ca și în anul anterior, am luat legătura cu Dumitru Nancu, directorul Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici şi Mijlocii. Declarațiile acestuia susțin previziunile formulate de Ministerul Finanțelor.

 Dumitru Nancu

“Programul noua casă va fi aprobat în ședința de guvern de săptămâna viitoare. Nu putem să afirmăm acum că nu are succes sau că e greu accesibil, pentru că nu este în funcțiune. Pentru prima data în 15 ani, doar anul trecut având în vedere contextul actual de criză geo-politică, a fost cheltuit în proporție de 91%, adică peste 90%. Asta nu înseamnă că programul nu este unul de succes. Din 2009 până acum peste 300.000 de români și-au luat o casă prin acest program. Trei din patru credite ipotecare sunt prin programul Prima casă sau Noua casă. Este singurul program prin care un român își poate achiziționa o locuință, al cărei TVA să fie 5%, restul locuințelor achiziționate prin alte mijloace de ipotecare au TVA de 19%. În acest moment, nu avem date care ne-ar putea indica faptul că programul nu va funcționa la parametrii cu care ne-am obișnuit în ultimii 15 ani. Este indubitabil. Si IRCC și ROBOR spre semestrul 1 vor fi temperate și vor începe dacă nu să scadă, să stagneze. Spre sfârșitul anului, așa cum a anunțat și Banca Națională, vor stagna. Avem o stagnare, nu o creștere.“ susține acesta. 

În legătură cu majorarea valorii ce presupune dobândă de 5% aferentă finanțării primite pentru un imobil cu valoarea de până la 70.000 de euro, adusă în discuție de cetățenii ce susțin că prețurile actuale de pe piața imobiliară depășesc cu mult acest preț, acesta a răspuns: “Nu avem în vedere să schimbăm procedura de derulare a programului Noua Casă. De asemenea prețul materialelor de construcție au stagnat, chiar au scăzut la anumite materiale, deci în acest moment nu luăm în calcul această creștere pentru că trebuie să avem în vedere faptul că cea care acordă creditul este instituția financiar bancară. Avem 14 instituții cu care avem convenție de garantare și prețul se acorda în funcție de veniturile beneficiarilor. În acest moment nu cred că este nevoie de modificarea acestor condiții.” 

Ce recomandă specialiștii

Una dintre recomandările experților economici în această situație este optarea pentru o dobândă fixă, în cazul achiziționării unei locuințe noi existând posibilitatea de cumpărare în rate de la dezvoltatorul imobiliar, care în multe cazuri poate fi mai avantajoasă. 
În privința trecerii de la ROBOR la IRCC, aceștia specifică mai multe aspecte  precum faptul că deși momentan ratele sunt mai mici pentru dobânzile ce conțin indicele IRCC, este doar o chestiune de timp până când se va reefectua calculul și se va reînregistra creșterea. Prin această modificare realizează practic doar o întârziere a scumpirii.
Pe termen mediu și lung, în schimb, odată cu scăderea ratelor și dobânzilor, creditele cu ROBOR vor fi afectate înaintea celor cu IRCC, care vor înregistra reducerea cu până la 6 luni mai târziu, așa cum s-a întâmplat de altfel în anul 2021.